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汽車族、機車族及電動腳踏車族們,對於每年按時繳交強制險的規範及保障都有瞭解了嗎?我們希望藉由強制險的10個問答,讓大家清楚強制投保的強制險,到底提供什麼保障。Q1:強制險是什麼,有什麼保障?強制險是政府為了要保障事故的受害者能迅速獲得理賠,不需在急需就醫時還花時間等待理賠金,所以政府強制汽車、機車及機器腳踏車主投保。強制險只保障駕駛以外乘客及遭波及受害者的人身傷害。保障內容:每人死亡殘廢200萬、醫療20萬,保障期間為一年,也因此需要每年重新購買。Q2:可以自行調整強制險的保障金額嗎?不可以。強制險的保障金額是由金管會參考各國規範,並且針對台灣環境,特別立法規定強制投保及保障金額,為的就是保障意外事故的受害者。與國外相比,台灣政府規定的強制險保障(每人死亡殘廢200萬、醫療20萬)其實較國外低,強制險就像是健保一樣提供最基本的保障,想更有保障的車主,大多自行加保第三人責任險。

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不少人都以買屋為人生留學貸款的夢想,現在的房貸利率還是處於相對低檔,因此不少人都會考慮貸款買屋。住商不動產企劃研究室主任徐佳馨分析,雖然現在房貸利率低,不過在央行限縮貸款條件的情況下,自備款必須從以前的2成,提高到3~4成。也就是說,假設你要買1000萬元的房屋,你至少得準備到300萬元到400萬元的自備款,才有可能貸款。不過對於小套房產品,或是地上權的產品,自備款可能就要準備到5成以上了,因為不少銀行會針對上述的兩樣產品,貸款成數限縮。另外,新北市的淡水、三峽、林口區,則因為之前房屋釋出量太大、政府限縮房貸成數,也有可能只能貸款6成,自備款相對也得拉高到4成。另外其實買屋除了自備款外,還得考慮一些雜項支出,像是過戶費、預繳水電費、預繳留學貸款管理費、保險費,如果有委託仲介,也要給予仲介費。不少人還要存一筆裝潢費,因此買屋前留學貸款,最好存款要有「房屋總價」的4成以上,會比較保險。【問題二】簽約後才發現自備款不足該怎麼徐佳馨表示,不少人以為存到了100、200萬元就足以承擔自備款,興沖沖的去買房,但卻因為貸款成數低,或是因為其他原因銀行不願意給予太多貸款,導致自備款不足。舉例來說,小黃在大台北看屋看了1年以上,雖然只有自備款150萬元,但好不容易總算看到適合新婚居住的房屋,總價也只要500萬元。如果以自備款3成來看,小黃其實剛好已經存到了自備款,因此信心滿滿的與對方簽約,沒想到等到要和銀行談貸款時,各留學貸款家銀行都說小黃因為買的地點偏遠,都只願意給予貸款6成,因此小黃的自備款還欠50萬元支付不出來。

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徐佳馨分析,如果遇到這樣的例子,通常會建議當事人趕緊多聯絡其他幾家銀行,看是否有可能將貸款成數拉高,或是與親朋好友趕緊湊錢,最壞的結果就是找銀行做一般信用性貸留學貸款款,不過信用貸款的利率通常會比房貸高,比較划不來。但無論如何,都要盡快解決自備款不足的問題,不然如果一直湊不齊自備款,很有可能因為毀約而導致訂金被沒收。徐佳馨分析,一般來說買賣雙方在簽約的時候,都會加註:貸款成數不足契約約定成數時,買方應該要無條件一次付清差額,否則視為違約。如果發生實際貸款下來的成數不足時,賣方通常會依上面的約定,要求買方一定要在期限內補足差額,如果不能補足差額,賣方就可以依照當時簽約的契約內容,要求解除契約、並且沒收買方已經支付的價金。所以如果真的因為貸款下不來、自備款又不足,很有可能會被沒收訂金,到時候真的欲哭無淚。徐佳馨建議,為了避免發生自備款不足的窘境,建議在買屋前盡量手頭要存足夠的錢,另外也要盡量保持良好的信用紀錄,尤其是過去曾有信用破產的紀錄,銀行放款會特別審慎,很有可能會貸不下來,所以最好要和銀行維持良好的往來紀錄,銀行審核後放款也會比較大方。除了信用記錄好,公務人員、醫師或是百大企業的員工,貸款額度也會比較高。另外選擇市中心的房屋,也會比較容易貸款。【問題三】無自備款如何買屋?該如何貸款?
徐佳馨分析,政府限縮房貸的情況下,一般房貸的貸款成數已經從7~8成下降到6~7成,有些地區、特定的產品還只有5成左右,因此,如果沒有自備款要買新成屋、中古屋,真的是難上加難。有些人可能會選擇低利信貸,雖然有些低利信貸前幾個月的利率約是3%左右,不過還是比一般房貸利率2%要來得高,而且不少信貸平均利率都高達10%以上,利息壓力也會相當大。另外,如果沒有自備款就表示自己沒有存款,因此信貸的利率也不見得可以壓低到3%以下,貸款的壓力也會比一般人大。徐佳馨建議,如果手上沒有足夠的自備款,買房其實又不是想要立刻入住,或許可以考慮預售屋,因為預售屋是依照工程進度付款,不需要一次拿出高額頭期款,而且一般而言,建商會與某些特定銀行業者配合,景氣逐漸復甦的時候,貸款成數也會比過去來得要多,較容易談到比較好的利率,還有多餘的時間可以慢慢存錢,是比較好的選擇。

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